Bankkonto in Portugal: behalten oder neu?

Du ziehst für einen Job nach Lissabon oder Porto und fragst dich, was mit deinem Konto passiert? Die gute Nachricht: Als EU-Bürger musst du vor der Abreise nichts kündigen. Ein Bankkonto in Portugal ist keine Pflicht, kann dir den Alltag vor Ort aber deutlich erleichtern, vor allem wenn du wie die Einheimischen mit MB Way bezahlen willst. Hier erfährst du, was das EU-Recht sagt, was welche Lösung wirklich kostet und wie du ein portugiesisches Konto an einem einzigen Vormittag eröffnest, falls du das möchtest.

Dein Konto zu Hause behalten: das sagt das EU-Recht

Seit es den einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum SEPA gibt, funktioniert eine Überweisung von Deutschland oder Österreich nach Portugal genauso wie eine Inlandsüberweisung: gleiche Dauer, gleiche Kosten, meistens null Euro. Noch wichtiger: Die SEPA-Verordnung (EU) Nr. 260/2012 verbietet die sogenannte IBAN-Diskriminierung. Ein Arbeitgeber, ein Mobilfunkanbieter oder ein Fitnessstudio in Portugal darf also nicht verlangen, dass dein Konto in Portugal geführt wird. Eine IBAN mit DE oder AT muss genauso akzeptiert werden wie eine portugiesische (PT50 plus 21 Ziffern).

Dein Arbeitgeber kann dein Gehalt deshalb direkt auf dein Girokonto zu Hause überweisen. Zögert die Personalabteilung, reicht meist ein freundlicher Hinweis auf die Regel. Bei dauerhafter Weigerung ist die Banco de Portugal als zuständige Behörde dein Ansprechpartner, und das EU-Portal Ihr Europa fasst deine Rechte rund ums Konto in der gesamten EU zusammen. Außerdem garantiert dir die EU-Zahlungskontenrichtlinie das Recht auf ein Basiskonto in jedem Mitgliedstaat, auch wenn du gerade erst angekommen bist.

Zwei Dinge solltest du vor der Abreise erledigen. Teile deiner Bank die neue Adresse mit, denn Banken tauschen innerhalb der EU automatisch Steuerdaten aus, und eine aktuelle Adresse verhindert gesperrte Karten oder verlorene Post. Und prüfe deine Karte: Eine reine girocard ohne Visa oder Mastercard wird im Ausland oft nicht akzeptiert. Mit einer Visa Debit oder Debit Mastercard bist du auf der sicheren Seite.

Warum ein portugiesisches Konto trotzdem praktisch ist

Rechtlich reicht dein Konto zu Hause völlig aus. Im Alltag hat Portugal aber ein paar ganz eigene Zahlungsgewohnheiten. Die wichtigste heißt MB Way: eine App, mit der du Geld einfach über die Handynummer verschickst, im Laden oder online bezahlst und die Rechnung mit Kollegen in Sekunden teilst. In Portugal nutzt sie wirklich jeder, vom Wochenmarkt bis zum kleinen Café an der Ecke, wo ein Espresso 0,80 € kostet. Der Haken: MB Way funktioniert mit Karten portugiesischer Banken, die meisten ausländischen Banken und Neobanken sind nicht kompatibel.

Die zweite lokale Besonderheit ist Multibanco, das landesweite Geldautomatennetz. Es dient nicht nur zum Abheben: Mit einer portugiesischen Karte bezahlst du dort Rechnungen über sogenannte Multibanco-Referenzen (eine Entitätsnummer plus eine Referenznummer), lädst dein Handyguthaben auf, begleichst Bußgelder oder bestimmte Online-Einkäufe. Viele portugiesische Websites bieten diese Zahlungsart standardmäßig an.

• Ein prato do dia (8 bis 12 €) mit Kollegen teilen: MB Way, in Sekunden erledigt.
• Auf einer portugiesischen Website bestellen: Multibanco-Referenz oder MB Way.
• Handyguthaben oder bestimmte Fahrkarten aufladen: an jedem Multibanco-Automaten.

Neobanken: der ideale Kompromiss für die ersten Monate

Zwischen deiner Hausbank und einer portugiesischen Bank gibt es einen dritten Weg: Neobanken wie N26, Revolut, Wise oder bunq. Du eröffnest sie in zehn Minuten online vom Sofa aus, noch vor der Abreise, mit Ausweis und Selfie. Ihre IBAN ist oft deutsch, litauisch, belgisch oder niederländisch, doch dank der SEPA-Regel muss dein Arbeitgeber sie wie jede andere akzeptieren.

Ihre Stärken: eine App auf Deutsch, Push-Nachrichten in Echtzeit, virtuelle Karten für Online-Einkäufe, Kartensperre per Klick und kostenlose Basiskonten. Ihre Grenzen: Kostenlose Abhebungen sind im Basistarif pro Monat begrenzt, und MB Way wird selten unterstützt. Als Reise- und Notfallkonto sind sie perfekt, als einziges Konto in Portugal eher weniger.

Konto in Portugal eröffnen: NIF, Unterlagen und Dauer

Wenn du dich für ein Konto vor Ort entscheidest, ist die NIF (Número de Identificação Fiscal) das wichtigste Dokument, also deine portugiesische Steuernummer. Ohne sie kann dir keine Bank ein Konto eröffnen. Du bekommst sie kostenlos in einem Finanças-Büro mit deinem Ausweis, oft noch am selben Tag. Ansonsten verlangen die großen Banken (Caixa Geral de Depósitos, Millennium bcp, Santander, BPI, Novo Banco) und Online-Marken wie ActivoBank ungefähr dieselben Unterlagen.

Für die Eröffnung selbst rechnest du mit etwa einer Stunde in der Filiale. Du gehst mit deiner portugiesischen IBAN nach Hause, der App-Zugang kommt meist am selben Tag und die Debitkarte wird innerhalb von 5 bis 10 Werktagen per Post geschickt. Tipp: Frag nach einer „conta jovem“ (Jugendkonto) oder einem Konto mit Gehaltseingang, das für unter 26- oder unter 30-Jährige oft ohne Kontoführungsgebühr ist. Sobald die Karte da ist, aktivierst du MB Way in der Banking-App oder direkt am Multibanco-Automaten.

Gebühren, Karten und Abhebungen: die wichtigsten Zahlen

Gute Nachricht für dein Budget: Portugal gehört zur Eurozone, eine Kartenzahlung in Lissabon kostet dich also genauso viel wie in Berlin oder Wien. EU-Regeln schreiben außerdem vor, dass grenzüberschreitende Überweisungen und Abhebungen in Euro nicht teurer sein dürfen als im Inland. Die echten Unterschiede liegen bei den Fixkosten und beim Geldabheben.

Zwei Fallen am Geldautomaten solltest du kennen. Erstens verlangen Euronet-Automaten, die in den Touristenvierteln von Lissabon und Porto häufig stehen, mehrere Euro Betreibergebühr pro Abhebung: Nimm lieber immer einen Automaten mit dem MB-Logo. Zweitens: Wenn deine Bank die Zahl der Freiabhebungen begrenzt, hebst du lieber seltener etwas größere Beträge ab. In der Praxis zahlst du fast überall mit Karte, sogar den Kaffee.

Sicherheit: die richtigen Gewohnheiten in Portugal

Portugal gehört zu den sichersten Ländern Europas, und Bankbetrug spielt sich dort vor allem digital ab. Mit ein paar einfachen Gewohnheiten bist du gut geschützt.

• Vorsicht vor dem MB-Way-Trick: Ein Fremder bittet dich, zum Automaten zu gehen, „um eine Zahlung zu empfangen“. In Wahrheit verknüpfst du dein Konto mit seinem Handy. Niemand braucht dich am Automaten, um dir Geld zu schicken.
• Gib niemals einen per SMS erhaltenen Code weiter. Deine Bank fragt nie per Telefon, SMS oder E-Mail danach, auch wenn die Nachricht angeblich von den CTT (der portugiesischen Post) kommt.
• Aktiviere Push-Nachrichten für Zahlungen und setze Limits in deiner App.
• Nutze für Online-Einkäufe eine virtuelle Karte.
• Hab zwei Karten von zwei verschiedenen Banken dabei und bewahre sie getrennt auf, damit du bei Verlust nie ohne Geld dastehst.

Die Strategie, die funktioniert: behalten, dann ergänzen

Für die meisten jungen Leute, die ins Ausland gehen, hat sich ein Plan in zwei Schritten bewährt. Vor der Abreise behältst du dein Konto zu Hause und legst dir eine Neobank als Zweitkarte zu. In den ersten Wochen bekommst du dein Gehalt auf die IBAN deiner Wahl und genießt Sonne, Meer und eine internationale Stadt ganz ohne Papierkram. Wenn dir MB Way und Multibanco-Zahlungen dann fehlen, eröffnest du mit der NIF in der Tasche an einem Vormittag ein portugiesisches Konto. Wie die übrigen Formalitäten ablaufen, liest du in unserem Artikel in Portugal ankommen, und unser Ratgeber zu den Steuern in Portugal erklärt dir, wie dein Gehalt besteuert wird. Um Arbeitsbedingungen in Europa zu vergleichen, ist auch das Portal EURES der Europäischen Kommission eine verlässliche Quelle.

Wenn du mit Expat-U nach Portugal gehst, wird dieser Schritt noch einfacher. Du arbeitest als Kundenberater oder Content-Moderator auf Deutsch für eine große Marke, und das Partnerunternehmen erstellt deine NIF und deine NISS (die portugiesische Sozialversicherungsnummer). Dein Konto zu Hause kannst du behalten und dort dein Gehalt von rund 1 060 € brutto im Monat empfangen, 14 Mal im Jahr ausgezahlt, mit einem befristeten Vertrag über 12 Monate, der verlängert werden kann, und bezahlter Einarbeitung. Die Unterkunft wird für die gesamte Vertragsdauer gestellt, Miete, Nebenkosten und Internet inklusive, und deinen Flug bezahlt das Unternehmen direkt: So bleiben dir etwa 900 bis 1 000 € im Monat zum Leben, Prämien eingerechnet. Voraussetzungen sind die EU-Staatsbürgerschaft, Deutsch als Muttersprache, gutes Englisch und mindestens das Abitur. Wie deine Gehaltsabrechnung aufgebaut ist, erfährst du in unserem Artikel zum Gehalt in Portugal, und alle Infos zu unseren Stellen findest du auf der Seite Auswandern nach Portugal.

Häufige Fragen

Darf mein portugiesischer Arbeitgeber meine deutsche IBAN ablehnen?

Nein. Die SEPA-Verordnung Nr. 260/2012 verbietet es Arbeitgebern, ein Konto in einem bestimmten EU-Land vorzuschreiben. Dein Gehalt kann auf eine deutsche oder österreichische IBAN fließen, und bei einer Weigerung kannst du dich an die Banco de Portugal wenden.

Brauche ich eine NIF, um ein Bankkonto in Portugal zu eröffnen?

Ja, ohne NIF geht es nicht. Du bekommst sie kostenlos in einem Finanças-Büro mit deinem Ausweis. Du brauchst sie außerdem für deinen Arbeitsvertrag, deine SIM-Karte und jeden Einkauf mit Rechnung.

Reichen N26 oder Revolut zum Leben in Portugal?

Zum Bezahlen mit Karte, zum Abheben und für den Gehaltseingang ja. Die größte Einschränkung ist MB Way, das mit ihnen selten funktioniert. Viele Neuankömmlinge behalten deshalb ihre Neobank und eröffnen nach ein paar Wochen zusätzlich ein kleines portugiesisches Konto.